Qabel ma tinvesti t-tfaddil tiegħek fi prodott privat tal-pensjoni tal-irtirar jew kwalunkwe prodott ieħor ta’ tfaddil jew ta’ investiment, huwa importanti li taħseb bir-reqqa dwar il-ħtiġijiet uniċi u s-sitwazzjoni finanzjarja ġenerali tiegħek. Dan jippermettilek tiddetermina jekk l-investiment huwiex tajjeb għalik. Dawn li ġejjin huma affarijiet li għandek tqis:
Għandek tikkunsidra l-ammont ta’ dejn li għandek qabel ma tinvesti. Dan jinkludi self fuq id-dar, xiri bin-nifs, self għall-karozzi, u karti ta’ kreditu. Linji ta’ kreditu b’rati ta’ imgħax għoljin u ammonti ta’ ħlas għoli jistgħu jnaqqsu l-kapaċità tiegħek li tissodisfa spejjeż addizzjonali mhux mistennija. Ikkunsidra jekk jagħmilx aktar sens għalik li tħallas id-djun tiegħek l-ewwel qabel ma tibda ġġemma’ għall-pakkett finanzjarju tal-irtirar tiegħek b’mod partikolari jekk ir-rati tal-imgħax li qed tħallas huma ogħla mill-imgħax li inti pproġettat li tirċievi mir-rata tar-ritorn li tistenna li tirċievi mill-pjan tat-tfaddil tal-pensjoni tiegħek.
Idealment, qabel kwalunkwe investiment, għandek tiddiskuti l-obbligazzjonijiet u l-ħtiġijiet finanzjarji attwali tiegħek mal-konsulent finanzjarju tiegħek.
Il-ħtiġijiet tad-dħul tiegħek huma fatturi importanti li għandek tikkunsidra. Il-biċċa l-kbira minna għandna ammont limitat ta’ dħul – prinċipalment id-dħul tagħna mill-impjiegi, u kwalunkwe deċiżjoni ta’ investiment għandha tittieħed wara riflessjoni ta’ kif dak l-investiment jaffettwa t-twettiq tal-ħtiġijiet attwali, futuri u mhux mistennija. Għalhekk, għandek tistaqsi lilek innifsek il-mistoqsijiet li ġejjin:
- Se nkun nista’ nsostni dan l-investiment maż-żmien?
- Jekk hemm bidliet fis-sitwazzjonijiet ta’ dħul attwali tiegħi, nista’ nipprijoritizza d-drawwiet tiegħi u nelimina xi wħud biex inkompli nsostni dan l-investiment?
- Se jkolli aċċess għal dawn il-fondi f’każ ta’ emerġenza?
- Se nkun qed inġemma’ fil-pjan tal-pensjoni lil hinn minn dak li bħalissa qed inġemma’ jew se nkun qed niġbed il-pagamenti tal-kontribuzzjoni mit-tfaddil tiegħi?
Huwa importanti li tipprepara ruħek għal bidliet fir-rati tal-imgħax u l-kundizzjonijiet tas-suq li jistgħu jaffettwaw l-ammont tad-dħul tiegħek. Filwaqt li dawn illum huma baxxi – mhux dejjem kienu hekk. Għalhekk, peress li l-interessi jistgħu jżidu tista’ ssib li l-imgħax fuq is-self ta’ oriġini tiegħek jista’ jibda jiżdied u b’hekk jillimita kwalunkwe dħul disponibbli li kont poġġejt biex tiffranka fil-pjan tal-pensjoni tiegħek.
Normalment il-fornituri tal-pjan tal-pensjoni joffrulek l-għażla li tagħżel bejn kategoriji differenti ta’ portafolli mfassla biex jirriflettu l-aptit għar-riskju tiegħek: kawt, ibbilanċjat, u aggressiv f’termini ta’ ritorn fuq l-investiment. Agħżel il-kategorija li hija l-aktar adattata għalik. Jekk m’intix ċert, inizjalment staqsi lill-fornitur jekk għandhomx dak li hu magħruf bħala “fond ta’ inadempjenza” – fond preġudikat kawt li huwa mmaniġġjat għalik biex jirrifletti r-riskji tul il-vjaġġ ta’ ħajtek: pereżempju hekk kif tqarreb lejn l-irtirar, il-fornitur se jiżgura li l-investiment tiegħek ikun ixaqleb għal għażliet ta’ investiment ta’ inqas riskju bħal bonds garantiti, bonds tal-gvern, u flus kontanti.
Il-fornitur jista’ wkoll jistaqsik jekk tixtieqx timmaniġġja l-investimenti tiegħek fil-pjan tal-pensjoni tiegħek inti stess. ĠEMMA tagħtik parir qawwi li ma tagħżelx din l-għażla jekk m’għandekx fehim tajjeb tas-suq finanzjarju u kif taħdem.
Biex tiċċekkja t-taħlita l-aktar xierqa għalik u għas-sitwazzjoni tiegħek (spiss imsejħa “profil tar-riskju” tiegħek), niżżel il-Kwiżż tal-Profil tar-Riskju ta’ ĠEMMA minn din il-link.
Il-Kwiżż tal-profil tar-riskju ta’ ĠEMMA
